DSR은 Debt Service Ratio의 약자로, 우리말로는 총부채원리금상환비율이라고 한다. 한 사람이 가진 모든 대출의 1년 원금과 이자를 연소득으로 나눈 비율로, 은행은 이 값이 40%, 2금융권은 50%를 넘지 않게 대출한다. 은행업감독규정 〈별표6〉에 정의와 한도가, 은행업감독업무시행세칙 〈별표18〉에 대출 종류별 계산 방법이 있다(기준일 2026-10-10).
| 구분 | DSR | DTI | LTV |
|---|---|---|---|
| 우리말 | 총부채원리금상환비율 | 총부채상환비율 | 담보인정비율 |
| 보는 것 | 모든 대출 원리금 ÷ 소득 | 주담대 원리금 + 기타 이자 ÷ 소득 | 대출 ÷ 집값 |
| 한도 | 은행 40%, 2금융권 50% | 규제지역 40%, 수도권 아파트 60% | 비규제 70%, 규제지역 40% |
| 적용 대상 | 총대출액 1억 원 초과 차주 | 주택담보대출 | 주택담보대출 |
| 계산기 | DSR 계산기 | DTI 계산기 | LTV 계산기 |
DSR은 어떻게 계산하나요?
'DSR = 모든 대출의 1년 원리금 ÷ 연소득 × 100'입니다. 연소득 5,000만 원인 사람의 대출 원리금이 1년에 1,500만 원이면 DSR은 30%입니다. 은행 기준 40%까지는 1년에 5,000,000원을 더 갚을 여유가 있다는 뜻입니다. 위의 빠른 확인 계산기에 두 숫자를 넣으면 같은 결과가 나옵니다.
실제 심사에서는 '1년 원리금'을 대출 종류별로 정해진 방식으로 잡습니다. 주담대는 앞으로 1년 동안 실제로 내는 원리금이지만 만기에 한 번에 갚는 신용대출은 원금을 5년으로 나눠 매년 갚는다고 봅니다. 마이너스통장은 쓴 돈과 관계없이 한도 전체를 5년으로 나눕니다. 그래서 매달 통장에서 나가는 돈만 더하면 은행 계산보다 낮게 나오기 쉽습니다. 대출별로 넣어 정확히 계산하려면 DSR 계산기를 쓰세요. 분모인 연소득은 세금을 떼기 전 금액이며 근로자는 원천징수영수증의 총급여를 씁니다. 부부가 소득을 합산하면 분모가 커지는 대신 배우자 명의 대출도 분자에 함께 들어갑니다.
DSR 40%는 무슨 뜻인가요?
연소득의 40%까지만 대출 원리금으로 쓸 수 있다는 뜻입니다. 은행업감독규정은 총대출액이 1억 원을 넘는 사람에게 은행이 DSR 40%를 넘겨 대출하지 못하게 합니다. 총대출액에는 새로 신청하는 금액도 들어가므로, 주담대를 받으려는 사람은 대부분 대상입니다. 저축은행·카드사·보험사 같은 2금융권은 50%입니다. 연소득 5,000만 원이면 모든 대출의 원리금을 1년에 20,000,000원, 한 달로 치면 약 1,670,000원까지 감당할 수 있다고 봅니다. 2금융권 기준으로는 1년 25,000,000원입니다. 여기에 은행은 금리에 스트레스 금리를 더해 계산하기 때문에, 실제 원리금이 소득의 40%보다 적어도 한도에 걸리기도 합니다. 가산폭은 스트레스 DSR 페이지에 정리했습니다.
DSR과 DTI, LTV는 어떻게 다른가요?
세 가지 모두 대출을 얼마나 해 줄지 정하는 기준이지만 보는 대상이 다릅니다. LTV는 집값, DTI와 DSR은 소득을 봅니다. DTI는 주담대 원리금에 다른 대출의 이자만 더하고 DSR은 다른 대출의 원금까지 모두 더합니다.
연소득 6,000만 원에 만기일시 신용대출 3,000만 원(6%)이 있는 사람이 서울의 7억 원 아파트를 사며 2억 원을 4%·30년으로 빌린다고 해 봅시다. LTV로는 40%인 2억 8,000만 원까지 가능하고 DTI는 22.1%로 한도 40% 안입니다. 그런데 DSR은 신용대출 원금이 더해져 32.1%, 스트레스 금리를 넣으면 39.61%입니다. 세 기준을 모두 맞춰야 하므로 이 사람은 DSR 때문에 대출 금액을 줄여야 합니다. 자세한 차이는 DTI 계산기와 LTV 계산기에서 확인하세요.
DSR은 왜 생겼나요?
DTI는 주담대만 보기 때문에 신용대출이나 다른 담보대출을 많이 가진 사람의 상환 부담을 제대로 반영하지 못했습니다. DSR은 사람 한 명이 가진 모든 대출을 합쳐 보기 때문에 여러 곳에서 나눠 빌려 한도를 늘리는 일을 막습니다. 차주 단위 DSR은 2022년 7월부터 총대출액 1억 원 초과 차주로 넓혀졌고 2024년부터는 스트레스 DSR이 단계적으로 더해졌습니다. 금융위원회는 DSR 적용 대상을 더 넓히는 방안을 검토하고 있다고 밝혔습니다. 다만 2026년 10월 기준 구체안은 발표되지 않았습니다.
DSR에 들어가지 않는 대출도 있나요?
있습니다. 전세자금대출(1주택자가 수도권·규제지역에서 받은 것은 이자만 포함), 예·적금담보대출, 보험계약대출은 원금과 이자 모두 빠집니다. 중도금·이주비 대출과 300만 원 이하 소액대출, 서민금융상품, 정책대출은 새로 받을 때 DSR 심사를 하지 않습니다. 다만 다른 대출을 심사할 때는 기존 부채로 들어갈 수 있습니다. 대출 종류별로 정리한 표는 DSR 제외 대출 페이지에 있습니다.
이 페이지 계산기가 다루지 않는 경우
위의 빠른 확인은 1년 원리금 합계를 이미 알 때 비율만 보여 줍니다. 대출 종류별 산정, 스트레스 금리, 부부합산은 허브의 DSR 계산기에서 계산하세요. 소득을 어떻게 인정받는지(증빙·인정·신고소득), 장래소득 반영, 2금융권의 세부 산정 방식은 다루지 않습니다.
자주 묻는 질문
DSR은 무엇의 약자인가요?
Debt Service Ratio의 약자입니다. 우리말로는 총부채원리금상환비율이라고 합니다.
DSR이 낮을수록 좋은가요?
대출을 더 받을 여유가 크다는 뜻입니다. 은행은 40%, 2금융권은 50%를 넘지 않는 범위에서만 대출합니다.
DSR은 어디서 조회하나요?
본인의 정확한 DSR은 대출을 신청하는 금융기관이 신용정보원 자료로 계산합니다. 이 사이트 계산기로는 미리 어림해 볼 수 있습니다.
DSR 계산할 때 연소득은 얼마로 보나요?
최근 1년 증빙소득이 원칙입니다. 최근 2년 소득 차이가 20%를 넘으면 2년 평균으로 봅니다(시행세칙 별표18 9호).
출처: 은행업감독규정 〈별표6〉 (시행 2026-10-02) · 은행업감독업무시행세칙 〈별표18〉 (시행 2026-06-30) · 금융위원회 「2026년도 가계부채 관리방안」 (2026-04-01) · 금융위원회 2026년 상반기 스트레스 DSR 운영방안 (2025-12-10) · 기준일 2026-10-10
참고용 계산이며 실제 대출 한도는 금융기관 심사와 상품에 따라 다릅니다. 이 사이트는 특정 금융상품을 권하거나 금리를 약속하지 않습니다.