스트레스 DSR 계산기

스트레스 DSR을 적용하면 한도가 얼마나 줄어드나요?

수도권 변동형 주담대는 약 4분의 1이 줄어듭니다. 연소득 5,000만 원, 다른 대출 없음, 금리 4%, 30년 원리금균등이면 스트레스 금리가 없을 때 한도는 3억 4,910만 원입니다. 3%p를 더해 금리 7%로 계산하면 2억 5,051만 원으로 9,858만 원(28.2%)이 줄어듭니다. 금융위원회가 10.15 대책 참고자료에서 든 2.51억 원과 같은 결과입니다.

지방 주택이면 가산폭이 0.75%p라 한도가 3억 1,950만 원으로 8.5%만 줄어듭니다. 소득이 많을수록 줄어드는 금액도 커집니다. 연소득 8,000만 원이면 같은 조건에서 한도가 5억 5,856만 원에서 4억 82만 원으로 1억 5,774만 원 줄어듭니다. 비율은 같아도 금액 차이는 소득에 비례하는 셈이라 고소득자가 체감하는 변화가 더 큽니다. 위 계산기에서 대출 종류, 지역, 금리 유형을 바꿔 가며 넣으면 가산금리와 줄어든 금액이 바로 나옵니다.

혼합형·주기형은 스트레스 금리가 얼마나 붙나요?

고정 기간이 만기에서 차지하는 비율에 따라 줄어듭니다. 수도권·규제지역은 3단계 비율을 써서 혼합형은 고정 비율 30% 미만 80%, 30~50% 60%, 50~70% 40%, 70% 이상 0%를 곱하고 주기형은 40%, 30%, 20%, 0%를 곱합니다. 30년 만기에 고정 기간 5년이면 혼합형 2.4%p, 주기형 1.2%p입니다. 고정 기간이나 금리 변동 주기가 5년보다 짧으면 변동형과 같은 100%를 적용합니다. 혼합형은 정해진 기간 동안 금리를 고정한 뒤 변동금리로 바뀌는 대출이고 주기형은 정해진 주기마다 금리를 새로 정하는 대출입니다. 같은 5년이라도 주기형에 곱하는 비율은 혼합형의 절반입니다.

그래서 같은 연소득 5,000만 원이라도 수도권 한도는 혼합형 2억 6,645만 원, 주기형 3억 352만 원으로 변동형보다 많습니다. 지방은 2단계 비율(혼합형 60·40·20·0%, 주기형 30·20·10·0%)을 쓰고 0.225%p처럼 끝자리가 나오면 은행연합회 공시와 같이 소수 둘째 자리로 반올림합니다. 지방 주기형 5년이면 0.23%p이 붙어 한도가 3억 3,960만 원입니다.

신용대출에도 스트레스 DSR이 적용되나요?

신용대출 잔액 합계(기존 + 새로 받을 금액)가 1억 원을 넘을 때만 적용됩니다. 가산폭은 1.5%p입니다. 만기 5년 이상 고정금리면 0%, 만기 3~5년 고정금리면 60%, 그 밖에는 100%를 곱합니다. 연소득 1억 원이 금리 5.5%, 5년 만기일시로 빌리면 한도가 1억 5,686만 원에서 1억 4,814만 원으로 줄어듭니다. 같은 조건에서 4년 만기 고정금리를 고르면 0.9%p만 더해 1억 5,151만 원입니다. 잔액이 1억 원 이하로 끝나는 대출이라면 가산이 없습니다. 스트레스와 별개로 신용대출은 보유 신용대출을 합쳐 연소득 이내로 취급하므로 실제 최대 금액은 DSR 한도 계산기에서 확인하세요.

스트레스 DSR 단계별 시행 일정은?

2024년 2월 은행 주담대부터 시작해 2025년 7월 3단계로 거의 모든 가계대출에 적용됐습니다. 지방 주담대는 3단계 대신 2단계(0.75%) 적용이 2026년 12월 31일까지 이어지고 있습니다.

스트레스 금리는 과거 5년 가운데 가장 높았던 가계대출 금리에서 현재 금리를 뺀 값으로, 매년 6월과 12월에 다시 정합니다. 하한은 1.5%, 수도권·규제지역 주담대는 3%입니다. 2027년 1월 이후 기준은 아직 발표되지 않았습니다. 발표되면 이 페이지와 계산기를 갱신합니다. 그 전에 계산기를 열면 스트레스 없이 계산하고 그 사실을 표시합니다.

이미 받은 대출에도 스트레스 금리가 붙나요?

새로 붙지 않습니다. 금융위 10.15 대책 FAQ는 시행일 전에 실행된 대출의 원리금은 그 대출을 받을 때의 스트레스 금리로 계산한다고 밝혔습니다. 다만 새 대출을 신청하면 기존 대출의 원리금도 DSR에 들어가므로, 예전에 높은 스트레스 금리로 실행된 대출이 있다면 그만큼 한도가 줄어듭니다. 기존 대출까지 넣어 전체 DSR을 보려면 DSR 계산기를, 최대 한도를 구하려면 DSR 한도 계산기를 쓰세요.

이 계산기가 다루지 않는 경우

2금융권의 지방 주담대 비율은 은행연합회 공시로만 확인돼 은행 기준으로 계산합니다. 오피스텔 담보대출(주담대 방식 준용)과 그 밖의 기타 대출, 기존 대출에 붙어 있던 과거 스트레스 금리, 정책 모기지, DSR이 적용되지 않는 대출은 다루지 않습니다. 스트레스 금리는 은행과 상품마다 적용 방식이 조금씩 다르기도 합니다.